PG电子 
践行金融服PG电子下载务的政治性、人民性 构建消费金融高质量发展格局
2025-11-01 
浏览次数：
次 
返回列表
习指出：“保持经济平稳健康发展，一定要把金融搞好。”中央金融工作会议提出要切实做好包括普惠金融在内的金融“五篇大文章”，为中国特色现代金融体系高质量发展指明了方向。走好中国特色金融发展之路，必须统筹兼顾效率与公平，践行“金融向善”理念，依托制度优势与市场机制，解决西方金融理论与实践中长期存在的效率与公平的割裂与背离问题。消费金融公司将政治性、人民性与专业性相结合，显著促进消费增长，同时在减少消费不平等、助力精准扶贫和推动实现共同富裕等方面发挥着重要作用，成为普惠金融体系中不可或缺的组成部分。
消费信贷需求旺盛的核心逻辑在于人口红利、金融缺口、数智化技术与政策支持四方面的有机叠加。各金融机构通过技术基建平台系统与本地化场景结合运营，面向长尾群体，满足其短期急需的资金需求。这是对金融服务体系的有效补充，既能实现商业扩张，又能推动金融包容性发展。本文旨在探讨消费金融公司如何践行金融工作的政治性、人民性，书写好金融“五篇大文章”的“普惠金融”篇章，构建消费金融高质量发展格局。
本文纳入了兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消金”）的实践经验。兴业消金生根于兴业银行，继承了兴业银行的作风与文化。兴业消金坚持党对金融工作的全面领导，以普惠之姿做到以人为本，牢牢把握金融服务实体经济的根本属性，坚决防范化解金融风险，为推动消费金融行业高质量发展，走好中国特色金融发展之路贡献“兴业力量”。
要真正发挥金融支持消费的作用，消费金融公司应当牢记创设之初的使命，不忘服务人民群众消费需求的初心，这要求消金公司加强党建引领和特色企业文化建设。兴业消金坚持党对金融工作的全面领导，践行金融工作的政治性、人民性，系统性地将特色公司文化渗入公司治理、风险控制、创新能力等维度，促进公司业务的效率与风险平衡，推动人才队伍审慎行稳与守正创新。
第一，消金公司创设使命与初心是促进消费、提高服务实体经济效率的根与魂。2009年国家探索设立消费金融公司，目的在于完善丰富国内多层次金融服务体系，让消金公司通过科技赋能弥补传统银行业无法提供的金融服务，如对个体工商户、新市民和自雇群体提供的消费金融产品，满足人民群众对美好生活向往的消费金融需求。
消费信贷存在的意义具体表现为如下三点：一是应变资金的及时保障。消费金融借款的核心价值之一是解决人民群众临时性、应变性和突发性资金需求或问题。消费金融公司通常审批快速、放款及时，能帮助借款人快速应对收入波动对家庭及个人生活的影响。二是普惠金融的补充。近些年，国家为实现共同富裕，保证市场公开秩序，在财政与金融政策上非常重视普惠金融的发展。消费金融公司的服务有效填补了传统金融服务空白，覆盖了无法通过银行或信用卡获得贷款的群体，如无征信记录、收入不稳定者、个人负债较高者、新市民或年轻人等，推动了金融的包容性发展。三是促进消费、支持消费需求。通过消费金融提供便捷的资金支持，更能激发个人的有效消费，推动当前消费结构的升级，创造新消费场景和创新新消费模式，例如文化娱乐、体育健康等。
兴业消金牢记公司创设使命与初心，自2014年12月成立起至2025年6月，授信金额达四千余亿元，其中2015—2024年年均增长45.6%，不断增强对普惠金融的贡献程度。
第二，坚持党对金融工作的全面领导，发挥党建的引领作用。党中央高度重视金融系统党的建设工作。要坚持党中央对消费金融工作的集中统一领导，只有坚定系统性和全面化地将党的领导贯彻落实到消费金融业务的各环节，才能真正把握消费金融工作的政治性、人民性，守住不发生金融风险底线，体现消费金融业务的普惠价值。在实际工作中，兴业消金将党建工作贯穿到经营管理全方位、全过程。一方面，强化思想理论武装。兴业消金把学习贯彻习经济思想作为“第一议题”。另一方面，同步谋划加强党建与推动业务。兴业消金严格执行“三会一课”、主题党日等组织生活制度，将党建纳入部门机构考核。此外，消费金融工作主力军生根于基层，兴业消金加强了基层党组织标准化建设，用党建工作的方法研判及帮助解决业务问题。
第三，打造特色金融企业文化才能促进消费金融业务长期可持续性发展。打造特色金融企业文化，有助于高效开展普惠金融业务，实现效率与风险之间的有机平衡。金融服务实体经济须合理适度地促进流动性创造，但金融的本质决定了“安全性、收益性与流动性”难以绝对地同时实现。例如，创新设立消费金融产品，满足多样化和个性化金融服务需求必然在一定程度上伴随风险滋生。金融活动具有浓厚的文化属性，发展经济学研究观点即表明，社会文化是影响投融资活动风险偏好的重要因素。消费金融公司在制定发展规划时，应将优质金融企业文化建设纳入战略目标，秉持“寓义于利”的经营理念，传承和发扬“金融为民”的红色金融文化，真正聚焦有效消费需求。如此，才能过滤短期业绩波动，坚守完善普惠金融体系的长期目标、使命与初心，实现业务规模与质量、产品创新与风险的有机平衡。否则，一味追求利润创造和无序创新的粗放式文化，只会导致风险累积与暴露。
自2014年成立起，兴业消金就明确以“消费金融领域的引领者，普惠金融领域的创新者，体制机制改革的试验田”为企业使命，系统提炼出“勤勉、忠诚、干净、担当”与“进取、真诚、专业、高效”八大价值观和“一群人、一件事、一条心、一起拼、一定赢”的十五字文化口号，致力于在“义利相兼”理念下打造兼顾效益与风控的国内一流消费金融公司。
从学理上讲，发展消费金融是完善普惠金融体系的应有之义。消费金融市场服务群体广泛，发展潜力广阔，能够筑牢普惠金融的扎实基础。“推动完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系”是撰写“普惠金融”篇章的重点领域。消费金融因其用户下沉特点，能够通过现代化风控技术，包容传统金融模式难以覆盖群体的信贷需求，促进不同收入居民获得消费金融供给。这意味着，消费金融在实践中将传统“义利观”与现代市场经济规律结合，践行“寓义于利”“坚持以人民为中心”的价值取向，彰显出中国特色金融发展之路与西方以最大化利润为目标的金融模式之间的鲜明区别。
消费金融有助于缓解“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。伴随经济进入高质量发展阶段，消费模式特点从以基本生活需要为主转向个性化、多样化和多层次等新形态。传统的信贷产品因审批流程、征信要求及还款条件的灵活性不足，难以适应居民消费结构转变。数字化转型势能推动下，各类消费新场景涌现，对消费金融产品提出了更高的创新需要。
从实践来看，消费金融满足人民群众对美好生活的金融需要表现在如下几方面。一是规模庞大的消费信贷市场是普惠金融高质量发展的基础性条件。只有体量足额、体系完整的消费信贷市场才能够发挥规模经济效应、降低经营成本、激发创新活力，覆盖传统金融体系难以触及的金融需求。一方面，中国零售消费市场巨大，潜在消费金融需求旺盛。公开数据显示，2024年社会消费品零售总额为48.3万亿元。人均可支配收入同比增长5.3%，高于消费总额增长率（3.4%），离消费增长快于收入增长的阈值条件仍存在差距，说明居民消费需求仍有释放空间。另一方面，总体消费贷款渗透率提高空间较大。2024年不含房贷的狭义消费贷款渗透率（即狭义消费贷款/狭义消费总额）为43%，相较于2011年不足10%已有较大提升，但与美国、欧盟等发达经济体相比，仍有较大差距。此外，消费贷款余额仅约占个人总贷款的四分之一，可见国内消费金融供给侧改革需要加大力度。
二是支持尾部群体获取消费信贷，做到“义利相兼”。个体工商户与小微企业多以自有资金经营，消费需求易被经营需要挤占，也常被排斥在正规信贷体系之外。长久以来，传统商业银行尚未探索出适宜支持该类群体消费的金融供给模式。根据公开数据，个体工商户总量为1.25亿户，但信贷渗透率仅为20%。作为信贷产品子集，消费金融贷款渗透率只会更低。为支持该群体消费，截至2025年6月，兴业消金累计对自雇人士放款金额达两千余亿元，占贷款总额比例高达48.2%。又如，2025年8月国家出台财政贴息政策后，兴业消金及时拟定贴息细则，落实惠民政策，旨在满足各类收入群体，特别是尾部收入群体的消费金融需求。兴业消金未来会持续加强尾部群体授信，打通消费“最后一公里”，走好中国特色金融发展之路，凸显与西方配给式、剥削式和食利式金融模式的本质差异。
三是丰富消费信贷产品体系，完善金融供给体系。作为传统信用卡业务的补充，除支持上述群体，兴业消金还积极探索支持（预期）收入较为稳定与收支暂时出现缺口的新市民群体，跨期调剂消费需求，实现居民跨期效用最大化。首先，提高信贷产品对不同群体和不同消费场景的适配性。兴业消金率先推出贷款条件便捷灵活的兴家贷和兴才贷等产品，对应家庭消费贷款和高等教育助学贷款等消费贷款，精准响应差异化消费金融需求。其次，创新性地采用“线上+线下”的放款方式，通过多途径和跨区域运营等方式深度嵌入居民各种消费场景。兴业消金在全国20个省、直辖市展业，展业城市60余个，设立线余家，同时依托App、公众号与外部机构合作等线上基础设施加速消费信贷供给，有效缓解了发展不均衡造成的消费约束。最后，兴业消金高度重视风险防范控制，通过多元化手段审慎识别和研究处理金融风险，为服务消费需求创造稳定条件。例如，兴业消金正在大力推进“研究赋能”的专业研究人才体系建设，创新性地设置博士生研究岗位，增强研究能力，助力“事前”金融风险早识别和早预警；加强贷中贷后管理，及时发布贷款转让项目，积极处置可能的“事后”金融风险。
四是重视科技赋能数智化运营管理，发挥新质生产力独特优势。新质生产力的本质是以创新为主导、科技为工具的先进生产力，是提高金融活动效率、促进金融高质量发展的核心推动力。消费金融涉及贷前展业、贷中评估和贷后管理的运营管理体系，本质是资金流和信息流的加价传递，传递效率决定了金融服务实体经济的质量。兴业消金致力于发挥科技禀赋与数据要素对推动新质生产力发展的基础性作用，提高资金信息传递效率，打造和探索消费金融公司特色化运营模式和盈利方式。兴业消金将“大数据+云计算+人工智能”技术体系应用到产品设计运营、合规管理、风险控制、消费者保护等方面的数智化运营管理全流程。兴业消金正尝试将AI应用于业务系统开发升级，提高不同类型数据自动化归集、分类与跨部门共享协同效率，大幅节约人工处理沟通成本；利用大数据技术识别不同群体风险，根据不同标签分类，提供差异化产品和利率报价，做到“客户分层、产品分类、定价分阶”，满足个性化和多样化金融需求；根据实际咨询需求，引流至智能客服或有温度的人工客服，提供标准化与个性化结合的消费者保护体验。
五是积极履行社会责任，优化消费金融环境。兴业消金秉承了兴业银行在ESG领域的优良传统，高度重视履行社会责任。首先，坚守为民初心，主动参与公益事业，分享市场经济发展成果。兴业消金成立的特教专项基金会自2015年至2024年连续九年捐助泉州特教师生，累计发放717.4万元善款，为塑造消费金融行业正面形象树立了“兴业旗帜”。其次，积极响应消费贷款贴息政策，及时制定贴息细则，确保普惠政策能够快速直达居民。不打政策“擦边球”，不逾越政策红线，杜绝合同外收费等“普而不惠”的现象。最后，兴业消金注重无死角、有温度的消费者保护。一方面，关心借款者的实际情况，提供个人消费贷款纾困，与还款暂时存在实质性困难的用户商定合理的还款方案。另一方面，打造全方位、无死角、高体验度和高满意度的客户服务体系。针对标准化咨询需求，引入人工智能助手，提高消费者咨询效率；对于个性化咨询需求，则安排人工客服专员进行“一对一”沟通，提供有温度的消费者权益服务。
六是顺应监管政策发展趋势，提高业务合规性。国际历史经验表明，消金行业只有顺应监管发展趋势，才能使粗放式高速增长让位于精细化高质量发展。东南亚、非洲、拉丁美洲等新兴市场近几年已成为互联网巨头们海外现金贷款的主要目的地，而拥有成熟市场的美国、日本在20世纪80年代现金贷消费金融也盛极一时，英国则在20世纪90年代后越发旺盛。各国监管部门对消费金融行业的监管趋势也随着时间的推移越来越严格规范，重点在于利率管制的制度完善，规范放贷的综合收费，同时发挥普惠金融的服务性。未来这方面的金融监管将会更加精细化和差异化。我国消费金融行业在近十年来也经历了爆发式增长，以扩大规模为主的发展模式也造成了市场乱象丛生，如合同外收费、黑灰产业、贷款风险暴露等。对此，金融监管部门频频出台行业治理细则，如2024年发布的《消费金融公司管理办法》等，旨在促进消金公司加强内控治理，追求高质量发展，真正成为普惠金融的重要“拼图”。消金公司应把握监管动态，理解监管逻辑，提高业务合规性，这既是顺应金融发展规律的必要条件，也是降低人民群体获取金融服务门槛和成本的切实路径。
习强调“该改的坚决改，不该改的不改”，体现了唯物史观“变”与“不变”的辩证关系，成为指导构建消费金融高质量发展格局的方法论。近年来，国家相关部门频频出台提振消费需求的通知办法，指导消费金融公司发挥消费贷款促进消费的重要作用。
发展消费金融，服务国家提振消费重大战略，既要坚持“不变”，也要追求“变”。一方面，兴业消金将秉持“不变”之道，坚持中国领导，牢记使命与初心，以提高消费金融业务普惠程度、切实满足消费金融需求为基本出发点和落脚点。另一方面，兴业消金将积极求“变”，与时俱进、锐意进取。汉代桓宽在《盐铁论》中讲“明者因时而变，知者随事而制”，即要顺应时代变化、形势变化、市场变化与技术变化。兴业消金主动贴近消费贷款市场，了解差异化消费金融需求，开发多层次消费金融产品，正加快构建线上线下多维度获客场景，加快利用前沿科技提升自身风险识别能力，强化风险控制体系，更深层次践行助力消费提振经济的金融担当。
