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　　编者按：中央金融工作会议提出要做好包括普惠金融在内的“五篇大文章”。党的二十届三中全会对金融“五篇大文章”作了再部署。国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，从顶层设计高度绘就普惠金融发展蓝图。2024年6月，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》。今年6月，金融监管总局、央行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》。中国网财经重磅推出《扎实推进普惠保险高质量发展》专栏策划，进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平，助力金融强国建设迈上新台阶。

　　普惠金融是当前行业的热点线月，中央金融工作会议明确指出要做好五篇大文章，普惠金融作为重要篇章，体现了以人民为中心的价值取向；2024年6月，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，强调保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展。

　　“人人为我、我为人人”，2025年6月22日，中国相互保险迎来批筹九周年。从2016年首批三家相互保险社获批筹建，到如今五家持牌机构形成多层次服务体系，以“互助共济、风险共担”为核心理念的保险形式，正以独特的普惠属性融入国家发展大局。在保险业高质量发展的趋势，以及做深做实普惠金融的政策导向下，具有典型普惠属性的相互保险在行业变革期展现出强劲的发展韧性。那处于普惠金融高质量发展的机遇期，以众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)为代表的相互保险机构如何发挥资深优势，书写高质量发展新篇章？

　　“保险源于互助共济、风险共担，蕴含‘人人为我、我为人人’理念，与金融工作的人民性天然契合。”国家金融监督管理总局局长李云泽在2024陆家嘴论坛开幕式上的主题演讲，精准道破相互保险与普惠金融的内在逻辑。

　　相互保险作为一种古老的保险形式，在当今普惠金融发展中展现出独特优势。相互保险在聚焦细分领域保障上优势独特，具有区域性强、专业性高的特点，风险抵御能力强劲。全球有诸多成熟案例可借鉴。例如，日本相互保险公司开发农业保险等贴合当地需求的产品；德国相互保险在医疗保障领域与多方协同，构建多层次保障体系；北美为医生等不同群体成立专业相互保险组织，提供定制化服务。国际经验表明，相较其他保险形式，相互保险更注重深耕垂直领域、强化社群协同，体现风险共担的互助精神和普惠价值，且久经考验。据国际合作与相互保险联合会(ICMIF)数据，2021年全球相互保险保费达1.42万亿美元，市场占比26.2%，近15年增速超46.3%，在欧美等发达市场占有率更高达32.2%。

　　2016年，众惠相互等三家机构批准筹建，标志着这一国际主流保险形式在我国开启本土化探索。彼时，我国普惠金融仍面临资源配置不均衡、特定群体保障缺失等挑战，小微企业、农民、城镇低收入人群等“长尾群体”难以获得充分风险保障。相互保险“会员共治、风险共担”的机制特性，恰好为破解这一困境提供了新路径。

　　2023年10月，中央金融工作会议将普惠金融列为“五篇大文章”之一；2024年6月，国家金融监督管理总局《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》明确提出“发挥相互保险等新型机构作用”；2024年9月，保险新“国十条”进一步提出“健全普惠保险体系”。政策层面的持续加码，让相互保险的普惠价值获得制度性认可。

　　回溯九年历程，相互保险在我国发展始终与政策导向同频共振。在政策与市场的双重驱动下，相互保险在我国呈现加速发展态势。从2016年首批三家到2022年扩容，业务范围从最初的特定领域逐步拓展至健康、农业、建筑等多个民生板块。特别是众惠相互，以健康险为核心突破口，构建起覆盖“一老一小、带病慢病、新市民”的普惠保障体系，成为相互保险服务国计民生的典型样本。“相互保险不追求利润最大化，能更专注于保障本质，这与我国普惠金融‘惠之于民’的核心理念高度契合。” 众惠相互董事长李静指出。

　　设立相互保险机构，其初心就是发挥相互保险互助共济、风险保障程度高的特点，集中发展人民群众急需的保障险种，填补保障空白点，与股份制保险进行错位竞争。相互保险有较强的普惠性、灵活性，能够更好的满足特定人群、中低收入人群和高风险领域多样化的风险保障与服务需求，有望成为保险业增长的新引擎和基层社会管理的新工具。

　　以医疗健康领域为例，在研究国外医疗保障制度时发现，相互保险共建共治共享的制度设计和公益普惠的天然属性，能有效提供人民群众真正需求的补充性福利保障。在卫生健康领域，弥补社保与传统商业保险之间的“断层”，有效减少医疗费用和医疗保险支出，促进人民健康水平提升，是社保体系的有益补充，对构建多层次医疗保障体积发展具有促进作用。

　　在国内实践来看，众惠相互不仅向广大人民群众提供健康保险服务，更是积极响应国家政策导向，聚焦支付方式改革、促进分级诊疗、赋能基层医疗、医药服务优化等关键领域。以商业健康保险为纽带，推动医疗、医保、医药的有效衔接。尤其是立足市场亟需而保障不足的“一老一小、带病慢病”人群，打破传统保险框架，逐渐形成“健康人群行为干预-慢病人群健康管理-大病人群专项保障”的独特健康保险之路。

　　在产品创新方面，针对我国1.3亿慢性肾脏病患者“治疗费用高、保障缺口大”的痛点，众惠相互陆续开发相关产品16种，打造国内最全肾病保险产品矩阵，CKD1-5期患者均有对应可投保场景，已承保10万人。同时，构建健康管理体系，搭建智能监控平台，提供科学健康管理，帮助30%的参保人延缓病情进展，推动患者从被动治疗向主动防控转型，为三医联动改革提供了可复制的样板。

　　此外，在成都深度参与四川华西第二医院推出的华西妇儿联盟，构建“基层首诊+双向转诊”分级诊疗体系，通过制定50种儿科常见病标准化诊疗路径，为参保儿童配备专属家庭医生，创新设计“总额预付、结余留用”的相互保障计划，结余反哺基层医疗升级及医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，提升向上转诊效率，服务基层医改，促进多层次医疗保障体系发展。据清华大学清华大学医院管理研究院杨燕绥教授发布的《华西妇儿联盟家庭医生互助计划运行绩效评估报告》评价：该项目创造性地将相互保险产品与医疗保险结合，是发挥金融桥梁作用、落实服务社会的有效形式，为保险业参与社会治理、服务民生保障探索了一条新路。

　　据统计，众惠相互目前在运营的会员互助类项目，覆盖超100万人次，包括“一老一小”、带病慢病、新市民、工会职工等群体，形成了具有相互制特色的产品矩阵，在服务实体经济、保障民生福祉、促进社会和谐等方面发挥了积极作用，充分展示了一家具有普惠基因的特色险企的高质量发展路径。

　　2024年，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出实现普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性。北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，要做好普惠保险，需要科技做支撑，科技提升普惠保险“能做会做”服务能力。通过数字化的获客、大数据的应用以及智能化的风控等手段，保险机构们得以以较低的成本触达并服务于那些分散而庞大的普惠群体。

　　2200多年前，孟子提出“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持”，这既是保险的起源，也道破了相互保险的本质。在数字化浪潮的席卷下，金融行业正经历着深刻变革，科技已成为推动金融创新与发展的核心驱动力，而互联网也为“相互”这一最古老的保险组织形式注入了新活力，让其得以在新时代展翅翱翔。

　　众惠相互董事长李静表示：在互联网时代，所有的特定群体都可以形成一个个的“村落”。在这些“村落”里面，用技术手段提升风险控制能力、提升运营效率，推动没有得到很好保障或服务的人群互助共济，应对生活和生产过程中的不确定风险，给没有保障的群体送去更为普惠、更有安全感和归属感的保险产品，让他们享受更美好的生活，这就是相互保险努力的方向。

　　近年来，众惠相互持续加大投入，2024年，公司科技投入同比增长210%，技术人员占比超50%，成功上线了一系列数字化项目，包括数据仓库、产品工厂、AI机器人等，为公司业务发展和服务升级提供了强有力的技术支撑。在理赔智能化服务上，公司通过自研模式打造了集成化的风控平台——“智惠赔”，依托“机器学习模型/大数据算法+智能规则引擎”组合拳，提升互联网健康险理赔效率。目前，线秒，理赔效率处于行业较高水平。2024年，服务会员337万人次，赔付件数6.6万件，会员满意度超96%。同时，针对老年人群，公司提供大字版的服务界面和语音导航功能，客服系统添加“老年人服务标签”，自动识别60岁以上老人并自动匹配专属人工座席，通过一系列适老化功能改造，以科技赋能普惠金融发展。此外，公司通过科技力量，利用大数据分析和精准营销技术，精准推送给有需求的人群，提高保险产品的触达率，将保险服务有效惠及低收入、老龄和带病人群。

　　同时，公司通过优化产品设计、降低保费门槛等方式，扩大普惠保险覆盖面。以带病慢病群体为例，众惠相互除提供普惠性保险产品外，还联合专业机构，通过大数据分析、人工智能等技术手段，提供个性化的健康咨询和用药指导服务，体现了保险的人文关怀和社会责任，通过科技赋能，不断拓展普惠金融的边界，提升服务效率和质量，为更多人群提供便捷、高效的保险服务。

　　在互联网时代，消费者自身的自主选择、自主参与、信息公开、服务至上的消费理念，与相互保险会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促进了相互保险在国内的快速增长、市场份额不断提高，也在普惠金融服务方面体现出了独特价值。

　　九年风雨兼程，相互保险以“互助共济”的初心，在普惠金融的沃土中扎根生长。从填补保障空白到服务国家战略，从机制创新到科技赋能，以众惠相互为代表的实践勾勒出相互保险在中国的发展轨迹，也为全球普惠金融提供了“中国方案”。在全面建设社会主义现代化国家的新征程上，相互保险这一古老而年轻的保险形式，正以其独特的普惠基因，书写着服务国计民生的新篇章。